经济学的第一课讲的就是：“天下没有白吃的午餐。”
为了得到我们喜爱的一件东西，通常就不得不放弃另一件我们喜爱的东西。
作为理性人，面临权衡取舍，做出决策就要比较可供选择的方案的成本与收益。这是经济学最最基本的原理。


银行的资源是有限的，国有银行如何管理分配自己的稀缺资源成为能否在与外资银行竞争中获的优势的重要因素。
银行在处理中小客户和大客户存取款业务时，其体现的服务成本是不一样的，在单位时间所体现的服务成本中，前者要大大地高于后者。为一个贵宾办业务和为一个散客服务所花费的成本差别并不大，但所得利润可以有天渊之别，经济人都是理性的利己的。所以同样的资源，同样的人力物力花费在贵宾身上更有价值。

从长远的角度看，随着对外资银行人民币业务的门槛渐渐的降低，国有银行如果不提高对VIP客户的服务质量，那所谓的80％的利润很可能会过去服务更先进更人性化的外资银行。

国有商业银行不同于要遵循公平、正义、公正原则，对大众一视同仁社会公共事业单位，国有银行业也是个企业，企业的本质就是以利润的最大化为目标。的确，从社会正义性看，人的公平确实大于钱的公平，但是这并不意味着盈利性企业要抛弃企业职能天天行善事。 

在中国普通百姓的眼中，四大国有商业银行必须承担着替政府向社会提供公共品服务的角色，为大众服务，对么？

国有商业银行如果继续承担某种政府职能，承担这种变相“福利”职能，就只能只能继续做“赔本买卖”。

但正因为现在再也没有国家的投入和扶持，一切都要自力更生，盈亏自己承担。同时面对外资银行的进入，不走出这种禁锢，只有死路一条。

国有商业银行不能再像以前那样扮演社会事业单位的角色。

所以理性的人如果能把国有商业银行当成纯商业化经营的金融企业，就应该容许其做出一些最基本的商业行为，而不是对其制度的改革一味呼天抢地大喊对自己的不公。



银行窗口服务“按钱分级”无可厚非，是正确的。








以下修改于2007年4月23日  21时37分




四大国有银行自从20世纪50年代就占有统治地位，但是与其将它们称作银行不如说是国家的出纳员。市场经济体制下政府的职能应该是提供公共产品，比如社会福利、公共教育等等。但是，由于国家财政拮据，许多原本应该由政府承担的工作就落在了国有企业的头上。国有企业背上了就业、医疗保险、职工子女入学等社会负担。在市场经济体制中，企业的惟一目标是追求利润最大化，而国家赋予国有企业的目标是多重的。在早晨的时候，政府会想到要追求经济增长，于是会要求国有企业减员增效、直面竞争，到傍晚的时候，政府又担心起社会稳定，于是要求国有企业解决好下岗职工问题，顾全大局，一切以安定团结为重。结果是典型的“道德风险”。国有企业可以轻易地以社会负担沉重为理由，为自己的亏损辩护，谁来拯救国有企业，政府自然而然地想到了国有银行。 
在中国直到目前为止，四大国有商业银行仍然垄断了90%的国内信贷资金，其中90%以上的国有银行贷款贷给了占经济总量不足1/3 的国有企业。这样，国有银行实际上代替国家充当了国有企业注资人的角色。源源不断的资金从银行存款流入疾病缠身的国有企业。从一个极端的意义上讲，中国从来就没有过商业银行，因为国有银行的一切贷款都不是完全遵循商业赢利的考虑。 
   为什么政府热衷于发展银行业？因为银行业是将社会储蓄按照政府意志转化为政策贷款的最方便的工具。为什么银行必须是国有的，或曰国有银行必须占有绝对的优势？为什么其他金融机构如股票市场债券市场的发展远远落后于银行业？为什么政府需要实行资本管制？因为民营银行、私人企业上市、公司债市场人民币自由兑换都将导致社会储蓄从政府的手中流失出去。所有的表面上市场化的金融深化，背后都有计划体制的阴影。 
    而你又知不知道中国银行体系的不良债权究竟有多少？官方披露的数字含糊不清且多有变动，让人怀疑政府和银行自己也不知道不良债权的确切数字。一般估计，中国银行体系中不良债权的比例至少在30%以上，这些不良债权中，能够收回的不过占20-30% 。如果不能收回的不良债权最终只能由政府出面收拾烂摊子，则粗略框算，中国清除不良债权的成本大约占GDP的25%左右。按照国际水平比较，这是一个相当高的比例，这意味着千疮百孔的中国银行体系在原本没有对外开放的时候就已经难乎为继。所以，中国的银行体系正面对外资银行的冲击，就算不是四面楚歌也可以说是危机四伏，处境岌岌可危。拖拉机开上了高速路。不怕告诉你，就像我现在工作的农行，背着巨大的不良债权包袱上市的话，必死！因此之前建立了长城资产管理公司，专门管烂账。大包袱抛掉了，上市尚有一线生机。其他国有银行我猜想也是一样的。 
    另外，你说基本业务都搞不好就搞其他名目的业务征收各种费用，是舍本逐末，不顾长远发展的做法。但事实并不是这样。这反而是兼顾长远的做法。中国的银行体系相对于发达国家的银行业来说，显得格外地落后。外资银行已从传统银行业务转为现代银行业务，十八般武艺样样精通。如以德意志银行为例，它能提供债券、期货与期权、基金管理、并购重组、股票上市、项目融资、外币往来账户、国际结算、托收、流动资本、融资贸易、融资、保管、经纪人清算及结算服务等数以百计的金融产品和服务。美国的银行虽然不是全能银行，但除传统业务外也进入了证券、保险、投资基金等领域。美国银行除了不能承销证券与股票，不能在证券二级市场上证券与股票的自营商之外，其它的金融业务也都可以涉猎。中国的银行业只停留传统的业务中，利润点越来越少。至今为止中国的银行业仍然主要依靠存贷利差赚取利润，但是面对居民存款增幅减少以及其他金融机构的竞争，这条道路越走越窄。如果现在还不开展各种金融产品业务的拓展，就真的是“执输行头，惨过败家”。毕竟现在也只是初始阶段，所以问题肯定有的，服务的确有待改进。 
    而又有网友说：“不够人手，就招多些人啦。”“没本事没人做就别揽那么多业务回来赚钱。”相比外国银行，中国的银行雇佣人数远远超过其国外竞争对手，在中国四大国有银行中情况较好的中国银行。其从业人数为世界十大商业银行之首的美国花旗银行的2.11倍，中国工商银行的从业人数是日本第一劝业银行的28.06倍，从分支机构数来看，中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行分别是日本第一劝业银行的99倍、142倍、34倍和91倍。再看另一面人，均存款花旗银行是中国国有银行的5倍。从资产收益率和资本回报率来看，美国的花旗银行、美洲银行等都是中国四大国有银行的12倍以上。